キャッシング返済の実質年率
キャッシング返済の実質年率のカラクリ教えます。
キャッシング返済の基礎知識を付けてください。
キャッシング返済の実質年率とは
返済金額につく利子は実質年率に基づいて計算されますが、これは１年後に一括で返す場合の割合が表示されます。金融会社から100万円を実質年率10％として借り入れた場合、１年後に返済すべき利子は10万円です。１年後に一括してキャッシングで借りたお金を返す場合には、返済合計金額は元本の100万円と利子の20万円を足した120万円になります。これは単純化した考え方で、実際は日割りになります。月に一度のペースで元金の一部と利息の一部を返済していくと、借入元金が減ることでつく利子も減るのです。１年で100万円を返済する例でいうならば、半年後は元金が50万円になっていますので、50万円に対して実質年率を計算します。100万円を月に一度のペースで返し続けた場合、返済直後と返済終了直前では後者の方が利息は少なくなります。実質年率20％で100万円をキャッシングして、１ヶ月に一度ずつ12回の返済をする場合には、最終的に支払う合計金額は約111万円。同じ条件で、一度の返済回数を減らして完済まで２年とすると返済総額は約122万円です。実質年率計算は手計算でするにはややこしいので、仕組みを軽く把握するに留めておきましょう。実際の計算はインターネットのシミュレーションソフトなどが便利です。日割りで実質年率を算出する場合、『借入金額×実質年率×日数÷365』になります。返済期日の度に実質年率に基づいて借入残高からその時点での利息をつけるという計算方法がキャッシングローンの考え方です。
借入れ利息のアドオン方式と実質年率方式
アドオン方式は、よくある実質年率方式とは異なる計算方法を用いる利息の計算方法です。表示上の金利の数字が低いことや、利息が算出しやすいことから普及したものがアドオン方式で、アメリカから日本に入ってきました。現在は消費者金融は実質年率のみの表示が法律によって義務づけられているためアドオン方式はあまり見られません。アドオン方式とは、実質年率とは違い最初の借り入れ金額にのみ利息がつきます。例えば、100万円をアドオン率20％で融資を受けた際、100万円の20％である20万円が利息となります。分割返済の回数で合計額を割ると一度の返済金額が出ます。月１回の返済なら120万÷12＝10万円です。アドオン方式での利息計算、返済額計算はイメージしやすく理解しやすいものです。実質年率の場合、同じ条件で返済を済ませた場合の返済の合計金額は約111万円。計算方法がまるで違うため、同じ利息計算なのにアドオン方式と実質年率方式は違う利息額になります。返済の残りの金額に対して利息を計算するか、一貫して最初の金額に対して利息を計算するかで差が出るのです。注意しなければならない点として、アドオン方式での利率の表示は実質年率での表示より低く表示されるという点があります。見かけの年利が低くても実質年率とは大きな違いなので、キャッシング利用時には気をつけましょう。
キャッシング時は実質年率の表示を確認
キャッシング時は実質年率の表示を確認しましょう。何回に分けてどのくらいの期間をかけて返済するかによって利息額が変わるため、算出方法も知っておいた方がいいでしょう。返済総額を把握するためには、キャッシング時に返済計画を立てておくことです。借入金に対する利子の割合を、１年後に一括で払う場合で表記したものが実質年率です。実質年率とは借りた人が返済のための払う全ての金額の合計に対して計算するので、利息だけでなく手数料や印紙税も含みます。利息以外の諸費用も含めて実質年率なので、最終的に借りた側が返さなければならない全額に対して計算をします。実質年率とは別に印紙代や手数料を請求してくるキャッシング会社は違法行為の可能性があるので、注意が必要となります。借入時は低い金利を提示して安心させておき、いざ返済する時に手数料や印紙税を請求するヤミ金融も存在します。キャッシング利用時には、見せかけの低金利などに乗せられることのないよう注意が必要です。近年では実質年率の表示は法令で義務化されています。金利の内訳や返済回数、返済方法にかかわらず、各種金融表品を比較可能な表記が実質年利方式なのです。消費者金融を利用する際は、金融商品の実質年率の確認が必須です。実質年率方式の弱点は計算が非常に煩雑なことです。手計算では時間がかかりすぎ、シミュレーションソフトなどを使わなければ利息が算出できません。